近来，央行发布《我国金融安稳陈述（2019）》，披露了我国住户部分最新的负债状况。依据陈述，2018年底，我国住户部分告贷余额47.9万亿元，其间超越一半都是住房告贷。比较债款总额，居民部分杠杆率（居民债款/GDP）更能阐明加杠杆的实践，2018年底，我国住户部分杠杆率为60.4%，比较上一年上升3.4个百分点。
现在，咱们该怎样看待“家庭负债”这回事呢？
早在90年代，我国的居民部分杠杆率才只要3%左右，其时在普通百姓看来，可以说是谈“债”色变，无论是告贷买房，仍是买车，在普通人看来都是不行幻想的事。
到了今日，借钱如同成为了一件极为往常的事。在大街上、网络上，随处可见“告贷”的广告，一些月光族、吃土族如同就生活在咱们的身边，与此同时，无论是经过何种途径请求告贷，借由了科技的便当，手续都变得非常轻松简略。这难免会让有的人构成一种幻觉，即借钱是一件随意的事，不需求深思熟虑，也没什么技巧性。
另一方面，“负债便是魔鬼”的观念，如同也仍然在某些时分盛行。“90后人均负债12.79万元”“年收入36万元以下的家庭，债款收入比遍及在200%以上”……相似的标题在网络上常常可见，“债款”一词如同仍会触动国人的灵敏神经，让人手足无措。
那么，咱们终究该怎样借钱呢？
不行以借的钱不借
首要，学会借钱便是要知道哪些钱可以借，哪些钱不行以借。
现在我国法令现已清晰，“套路贷”等不合法放贷归于犯罪行为。2019年10月21日起，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合拟定的《关于处理不合法放贷刑事案件若干问题的定见》正式施行，其间清晰了不合法放贷界说，即2年内向不特定多人以告贷或其他名义出借资金10次以上，而实践年利率是否超越36%是科罪量刑时的重要规范之一。
现在借钱的途径许多，手续也很简洁，在手机APP上操作几下，就可以得到数千乃至数万元的告贷，导致不少年轻人落入了债款圈套，乃至上了套路贷的当。上海市当地金融监督管理局曾发布关于“学校贷”“训练贷”“美容贷”“套路贷”的危险提示，并在提示中对上述告贷的惯用手法、特征及防范措施等进行了清晰阐明。可以说，“远离套路贷”是学会借钱的第一课，假如要借钱，就要到银行等正规的金融机构去请求。
不要只看负债率
其次，要懂得衡量自己的负债率是否健康。
以上说到的“36万元以下家庭债款收入比超越200%”的说法，实践上也出自于央行发布的《我国金融安稳陈述（2019）》，其间引用了北京大学展开的2016年我国家庭追踪调查中的数据：有负债家庭中，年收入低于6万元的均匀债款收入比为285.9%，高于36万元的为89.0%。此外，在这以后的图表中显现，年收入6万～36万元的家庭，债款收入比挨近200%。
尽管数据并未过错，可是衡量数据选取的目标却有问题。“债款收入比”也便是将债款除以收入得到的比重，那么，收入高的人必然份额低，收入低的人份额就高。此外，这些仅是“有负债家庭”的数据，不包括没有负债的家庭，因而说年收入低于36万元的家庭遍及如此，也不正确。
实践上，需求我们留意的是，负债率并不是衡量家庭债款是否安全的仅有目标，月供与月收入的比值更能反映问题。假定一个家庭的年收入是25万元，借了50万元房贷（负债收入比=200%），假如以30年期限核算，则每月仅需求还款2600多元、一年为3万多元，再算上公积金还款，关于年入25万元的家庭来说，底子不成问题。而假如是只借了5万元P2P告贷（负债收入比=20%），这类告贷一般期限短、利率高，每月还款或许超越5000元。比较之下，哪一个家庭的财务状况更好呢？显然是前者。（作者：陈悦）
